¿Puedo tener un buen informe de crédito pero un mal puntaje de crédito?

Escrito por: Erica Sandberg para Experian

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"Mi informe de crédito es excelente, pero mis calificaciones no lo son. ¿Qué está pasando?"

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En este articulo:

• ¿Qué hace un buen informe de crédito?

• ¿Qué es un buen puntaje de crédito?

• ¿Cómo puedo saber si mi informe de crédito está dañando mis puntuaciones?

• Las puntuaciones de crédito cambian con el tiempo

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Si bien esto suena como un enigma, es una realidad para muchas personas. El motivo de la desconexión: es posible que su informe de crédito no sea tan atractivo como cree. Dado que las puntuaciones de crédito se crean a partir de la información que aparece en su archivo, esos números serán bajos si los datos no son del todo correctos. A continuación le indicamos cómo y por qué su informe de crédito puede parecerle bueno, pero podría traducirse en un puntaje de crédito malo (o incluso inexistente).

¿Qué hace un buen informe de crédito?

Un buen informe de crédito es aquel que contiene evidencia de que usted tomó un préstamo y devolvió dinero de manera responsable con varios prestamistas. Específicamente, que usted:

• Utiliza una variedad de tarjetas de crédito y préstamos, y lo ha hecho durante algunos años

• Siempre paga tus cuentas a tiempo

• Ha pagado los préstamos en su totalidad

• Manejar de manera consistente poca deuda de tarjeta de crédito, si la hubiera

Y si bien tiene que solicitar creditos o financiamientos, no desea que sus informes de crédito indiquen una serie de solicitudes en un corto período de tiempo, ya que podría interpretarse como una señal de que está desesperado por obtener dinero.

Cuando su informe de crédito solo enumera una gran cantidad de actividades atractivas, parece ser un cliente de crédito de bajo riesgo, y su puntaje de crédito lo reflejará. Eso es porque el comportamiento pasado y presente es un predictor de comportamiento futuro.

¿Qué es un buen puntaje de crédito?

Los informes de crédito son valiosos porque muestran una descripción detallada de lo que ha estado haciendo con los préstamos, las tarjetas de crédito y otras deudas. Pero para una instantánea matemática rápida, las puntuaciones de crédito entran en juego. Las compañías de calificación crediticia toman la información financiera de su informe crediticio, la ingresan en su modelo de calificación y generan una calificación que indica a los prestamistas qué tipo de riesgo representa para el prestatario.

Si bien los modelos de calificación evalúan la información del informe de crédito de manera diferente, se aplican las mismas reglas generales: siempre que tenga un patrón establecido de pagos a tiempo con una combinación de productos de crédito, un bajo índice de utilización de crédito (la cantidad que debe en comparación con la cantidad puede pedir prestado) y no hay problemas de crédito visibles, sus puntajes deberían estar en la parte alta.

¿Cómo puedo saber si mi informe de crédito está dañando mis puntuaciones?

Hay algunos tipos de informes de crédito que pueden parecerle buenos a primera vista, pero que a menudo se traducen en puntajes bajos.

• Lo bueno... y lo malo. El primer tipo de informe enumera algunas cuentas perfectamente administradas, pero también algunas actividades negativas, como pagos atrasados, cuentas de cobro y saldos de tarjetas de crédito que están cerca del límite de crédito. Estas líneas de pedido negativas pueden eclipsar las positivas, hundiendo sus puntajes.

• Informes inexactos. Los errores desconocidos o la actividad fraudulenta también pueden estar en su archivo de crédito, lo que puede afectar sus calificaciones. Obtenga sus informes de crédito regularmente para verificar que toda la información sea correcta. De esta manera, las puntuaciones que están en la parte inferior de la escala no le dejarán de lado cuando deberían estar en la parte superior. Si encuentra actividad fraudulenta en su informe, dispútalo con las agencias de crédito y considere poner un congelamiento de seguridad en su archivo si la actividad es reciente o prevalente. Una vez que se elimina la información negativa de su informe, sus puntajes deberían ver un aumento.

• No hay suficiente actividad crediticia. El otro tipo de informe de mal crédito sorprendente es el que no tiene suficiente información, también conocido como archivo de crédito "delgado". Si bien puede pensar que su crédito es estelar porque solo tiene una tarjeta de crédito y la administra de manera responsable, tener una sola cuenta en su archivo de crédito es realmente negativo para los prestamistas que lo consideran para su crédito.

Sus puntajes de crédito también serán bajos si las únicas cuentas de crédito que tiene son muy nuevas. La construcción de un historial de crédito impresionante lleva tiempo y una gran cantidad de información.

Las puntuaciones de crédito cambian con el tiempo

Otra percepción errónea sobre los informes y los puntajes es que son estáticos. Si ha usado una variedad de productos de crédito y los ha administrado todos sin problemas, sus puntajes pueden ser altos. Eso no significa que seguirán siendo así, y definitivamente no lo harán si deja de pedir prestado y reembolsar.

Finalmente, un emisor de tarjetas de crédito cerrará una cuenta inactiva, lo que afectará su índice de utilización de crédito. Recuerde, las puntuaciones de crédito necesitan sustento, por lo que debe alimentarlos con una actividad crediticia responsable. También puede que no se dé cuenta de que un par de pagos atrasados ​​afectará su puntaje, pero lo harán. De hecho, hacer los pagos de crédito a tiempo es el factor más importante para calcular sus puntajes de crédito.

Si tiene tantas tarjetas de crédito como quiera y no necesita ningún préstamo, aún puede impactar positivamente su crédito. Agregue sus facturas de teléfono celular y servicios públicos a su informe de crédito. Luego, su informe de crédito mostrará el tipo de datos que son importantes para los prestamistas: los pagos oportunos.

Claramente, puede tener un puntaje de crédito malo con lo que presume que es un buen informe de crédito, así que asegúrese de que coincidan. Simplemente use una mezcla de productos de crédito con frecuencia y de manera responsable, dispare los errores y trate las deudas altas o atrasadas. Con el tiempo, sus calificaciones estarán donde deberían estar, y puede estar seguro de cómo los prestamistas ven su solvencia.

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*Para artículo original en ingles siga el siguiente enlace: http://bit.ly/GWhnA02